¿Qué es la tasa de interés?
La tasa de interés es el porcentaje que el banco te cobra por no pagar el total de tu deuda al corte. Si solo haces el pago mínimo o dejas un saldo pendiente, ese dinero genera intereses.
Por ejemplo:
Si tu tarjeta tiene una tasa anual del 40% y dejas sin pagar $10,000 pesos, podrías terminar pagando $4,000 pesos más al año solo en intereses (distribuidos mensualmente).
Importante: la tasa de interés solo se aplica si no liquidas el saldo total a tiempo. Si pagas el 100% de tu deuda cada mes, no se te cobra ningún interés.
¿Qué es el CAT?
El Costo Anual Total (CAT) es un indicador más amplio. Incluye:
- La tasa de interés anual
- Comisiones (por apertura, mantenimiento, anualidad, etc.)
- Seguros (si los hay)
- Cualquier otro cargo relacionado con el uso del crédito
El CAT está expresado en porcentaje anual y tiene un objetivo claro: mostrar el costo real y total de un crédito durante un año, más allá de lo que dice la tasa de interés.
Por ley, todos los bancos en México están obligados a mostrar el CAT en sus productos financieros para facilitar la comparación entre opciones.
Diferencias entre CAT y tasa
| Concepto | Tasa de interés | CAT (Costo Anual Total) |
|---|---|---|
| ¿Qué representa? | El porcentaje que se aplica si no pagas el total del saldo | El costo total del crédito en un año |
| ¿Qué incluye? | Solo los intereses sobre el saldo pendiente | Intereses, comisiones, seguros y más |
| ¿Para qué sirve? | Saber cuánto pagarás si no liquidas tu deuda | Comparar entre tarjetas de forma completa |
| ¿Es obligatorio mostrarlo? | No siempre se muestra de forma clara | Sí, es obligatorio por ley |
¿Cuál es más importante al elegir una tarjeta?
Ambos son relevantes, pero si quieres tener una visión clara del costo total, el CAT es más confiable. Esto se debe a que una tarjeta puede tener una tasa de interés baja, pero un CAT alto debido a comisiones ocultas o cargos adicionales.
Ejemplo práctico:
- Tarjeta A: tasa de interés 40%, CAT 70%
- Tarjeta B: tasa de interés 40%, CAT 95%
Aunque ambas tienen la misma tasa, la Tarjeta B incluye más cargos y, por lo tanto, termina siendo más cara.
Diferencias entre CAT y tasa: ¿En qué deberías fijarte al comparar tarjetas?
- Revisa el CAT antes que cualquier otra cosa. Es el número más transparente para comparar.
- Verifica si hay comisiones por apertura o anualidad. Algunas tarjetas “sin anualidad” lo son solo durante el primer año.
- Lee las condiciones del interés. ¿Desde cuándo se aplica? ¿Se cobra por retiro de efectivo?
- Consulta si incluye seguros obligatorios. A veces vienen cargados sin que lo notes.
¿Y si ya tienes una tarjeta? ¿Cómo usar esta información?
Aunque ya cuentes con una tarjeta, entender cómo funciona el CAT y la tasa te ayuda a:
- Saber cuándo realmente te están cobrando intereses
- Evitar sorpresas en tu estado de cuenta
- Evaluar si te conviene cambiar de tarjeta
- Tomar decisiones más inteligentes si necesitas financiamiento
El CAT te dice más de lo que parece
La tasa de interés es solo la punta del iceberg. Si de verdad quieres conocer cuánto te costará usar una tarjeta de crédito, el CAT es el indicador más útil y completo.
La próxima vez que compares tarjetas, no te dejes llevar por promociones llamativas. Revisa el CAT, haz cuentas, y elige la opción que realmente se ajuste a tu forma de usar el crédito.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si siempre pago el total de mi tarjeta de crédito?
Si pagas el 100% de tu deuda antes de la fecha de corte, no se te cobra ningún interés. En ese caso, la tasa de interés no aplica y solo estarías expuesto a comisiones si las hubiera.
¿El CAT solo aplica si no pago a tiempo?
No. El CAT refleja el costo total del crédito en un año, incluyendo comisiones, seguros y otros cargos, independientemente de si pagas puntualmente o no. Es útil para comparar tarjetas, incluso si no generas intereses.
¿Una tarjeta con tasa baja siempre es más barata?
No necesariamente. Una tarjeta puede tener una tasa de interés baja, pero un CAT alto por incluir comisiones ocultas o seguros. Por eso es mejor comparar usando el CAT.
¿Dónde puedo consultar el CAT de una tarjeta?
Por ley, todos los bancos en México deben mostrar el CAT en la publicidad y en el contrato de sus productos financieros. También puedes consultarlo en los sitios web oficiales de los emisores de tarjeta.
¿Pedir una tarjeta sin anualidad garantiza un CAT bajo?
No siempre. Algunas tarjetas sin anualidad solo ofrecen ese beneficio durante el primer año. Además, pueden tener otras comisiones o seguros incluidos que elevan el CAT.
¿El CAT afecta directamente mi puntaje crediticio?
No. El CAT no influye en tu historial crediticio o score. Es solo un indicador informativo sobre el costo del producto financiero que estás evaluando.
¿Puedo cambiar de tarjeta si descubro que el CAT es alto?
Sí. Siempre puedes comparar opciones y solicitar una tarjeta más conveniente. Solo asegúrate de cancelar adecuadamente la anterior y no dejar saldos pendientes.